Беларусбанк встроил кредит прямо в корзину Wildberries. На этапе оплаты у белорусских покупателей появилась кнопка «Кредит от Беларусбанка», и за ней стоит знакомый продукт банка «На ўсё!». Это возможность приобрести «в долг» товары на сумму от 200 до 50 000 рублей на срок до пяти лет, без поручителей и страховки, под 17,05–17,65% годовых. Впрочем, в начале июня такую же кнопку на маркетплейсе получил частный Банк Дабрабыт, и теперь у него появился государственный конкурент.
Покупатель собирает корзину на Wildberries и выбирает оплату в кредит. Затем подтверждает личность через Межбанковскую систему идентификации (МСИ) и заполняет анкету. Решение приходит через несколько минут по СМС. По ссылке из сообщения можно подписать договор. Справка о доходах не нужна: банк может сам проверить данные о зарплате через Фонд социальной защиты населения. Важный нюанс: деньги перечислят за покупку только после того, как Wildberries сообщит банку, что покупатель забрал заказ из пункта выдачи. Если отказаться от товара при получении, перечисления не будет.
С Дабрабытом разница начинается уже с масштаба. Частный банк ограничил кредит суммой в 15 000 рублей, зато выдает его уже от 50 рублей. У Беларусбанка потолок втрое выше, а нижней границы срока нет. Сильнее всего различается цена денег. На старте Дабрабыт называл фиксированные 24% годовых, сейчас агрегатор Myfin показывает 22%. Ставка Беларусбанка ниже, но после двух фиксированных месяцев становится плавающей. При онлайн-оформлении она равна ставке рефинансирования Нацбанка (сейчас 9,25%) плюс 7,8 процентного пункта в начале и плюс 8,1 пункта потом. Поэтому рекламные 17,05% действуют только первые два месяца, а если регулятор поднимет ставку рефинансирования, подорожает и кредит. Круг заемщиков тоже разный. Дабрабыт кредитует людей от 21 до 68 лет с доходом в Беларуси не меньше трех месяцев, включая иностранцев с видом на жительство. Беларусбанк без поручителя кредитует только граждан до 65 лет, всем остальным понадобится поручитель.
Удобство тут бесспорное: кредит оформляется в момент желания, в очередь в отделение идти не нужно, а схема «деньги после получения» защищает от оплаты товара, который так и не понравился. Выгодно это и самой площадке. Руководитель финтеха Wildberries Георгий Горшков прямо говорил, что рассчитывает на рост среднего чека и конверсии, то есть на то, что больше людей дойдут от корзины до оплаты. За просрочку предусмотрены пеня и неустойка, которые начисляются за каждый день.
В июне этого года белорусские банки выдали населению 1,88 млрд рублей кредитов — рекордную сумму за месяц на тот момент. А в августе Нацбанк разрешил повышать допустимую долговую нагрузку с 40 до 50% дохода, но не для любых покупок: послабление касается кредитов на товары, работы и услуги белорусского производства, кроме автомобилей. Зампред Нацбанка Андрей Картун объяснил цель прямо: «Мы не стимулируем импорт». Поэтому сам по себе заказ на Wildberries не даёт права на порог 50%: важно происхождение товара и то, по какой кредитной программе оформлена покупка. У Беларусбанка для товаров белорусских производителей есть отдельный кредит «На сваё».
В мире такая связка давно работает. В России Wildberries запустил покупки в кредит еще в 2021 году, заранее купив банк «Стандарт-кредит», из которого вырос Вайлдберриз Банк. В Казахстане граница стерлась полностью: Kaspi.kz одновременно банк и крупнейший маркетплейс, и покупки частями на кассе дают около 40% всех выдаваемых им кредитов. В Великобритании Amazon на прошлой неделе подключила Affirm. Там можно разбить заказ от £50 (около $66) на три беспроцентных платежа или растянуть его на срок до 48 месяцев под проценты. Affirm проверяет заемщиков новой моделью на трансформерной архитектуре, той же, что лежит в основе больших языковых моделей. Она читает кредитную историю как последовательность событий и одобряет даже людей без кредитного рейтинга. При этом с середины июля британский регулятор FCA взял оплату частями под полный надзор.
Кстати, у Affirm на Amazon штрафов за просрочку нет вовсе. В белорусской версии главной кнопкой после кнопки «Кредит» остается «Досрочное погашение», за которое Беларусбанк не берет комиссии. Пример с покупкой на 3000 рублей показывает, зачем она нужна. Если растянуть кредит на пять лет, проценты составят около 1320 рублей. Если закрыть его за год, выйдет около 280 рублей, почти вшестеро меньше.
